TAUX D’ENDETTEMENT: À QUELLE PROPORTION DE MES REVENUS LA BANQUE ACCEPTERA-T-ELLE QUE JE M’ENDETTE?

Dans le cadre du taux d’endettement, les revenus nets sont déterminants pour la définition des mensualités de remboursement d’emprunt.

Plus vos revenus personnels seront élevés, plus les mensualités du crédit immobilier permettront de rembourser la somme souhaitée sur une durée réduite.

Outre le paiement des intérêts sur une plus courte période, cela présente l’avantage de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant.

La banque n’acceptera toutefois pas que vos mensualités dépassent 35 % de vos revenus nets.

35 % : le taux d’endettement maximum autorisé

Depuis janvier 2021, le HSCF ou Haut Conseil de Stabilité Financière recommande un taux d’endettement maximum de 35 %. Cela inclut notamment l’assurance prêt. Auparavant, ce taux était fixé à 33 %.

Il n’est pas possible de s’endetter au-delà de ce seuil. En réalité, il représente environ plus d’un tiers des revenus. Ce qui fait que les mensualités des prêts bancaires et les assurances de prêt représentent légèrement plus du tiers du revenu net annuel.

Dans certains cas, il est possible d’aller en deçà ou au-delà de ce seuil. Il existe d’ailleurs deux pratiques courantes sur le sujet parmi les organismes de crédit immobilier :

• L’appréciation brute du taux d’endettement :

Le taux d’endettement ne doit pas dépasser le tiers des revenus du foyer. Au-dessus de 35%, les établissements bancaires définissent un risque de défaut de capacité de remboursement des crédits.

•  L’appréciation au prorata :

Les organismes de crédits prennent en compte le reste à vivre d’un ménage avec d’autres charges comme celles des enfants ou les loyers. Ils considèrent également le revenu de chaque membre de la famille dans un foyer. Ce qui veut dire qu’un taux d’endettement identique impacte le budget et les finances du foyer. Par contre, si les revenus mensuels restants par personne sont élevés, le foyer aura toutes ses chances d’obtenir un prêt immobilier.

Collaborer avec des professionnels grâce à Artémis courtage

Certes, un taux d’endettement important peut impacter sur la demande d’un prêt. Mais c’est justement pour cela qu’il faut faire appel aux courtiers d’Artémis courtage. Ils accompagnent les clients en difficulté dans leur projet immobilier, comme un véritable guide d’achat immobilier. 

Pour votre information, nos spécialistes s’impliquent dans différents types de prêts:

• Prêt relais.
• Prêt in fine.
• Rachat de crédit immobilier.
• Regroupement de crédit.
• Prêt épargne logement.
• Prêt action logement.
• Prêt PAS.
• Prêt amortissable.

 Leurs compétences sont aux services des clients pour tous types de projets immobiliers liés à un premier achat immobilier ou un investissement locatif. 

Dans ce domaine d’activité, les courtiers réalisent des études approfondies sur les conditions de prêts immobiliers, le coût du crédit avant la signature du contrat de prêt. Ils analysent également la capacité d’emprunt des clients pour choisir la meilleure offre de prêt immobilier correspondante. 

Ils effectuent aussi des recherches approfondies pour trouver les établissements qui proposent des taux d’intérêt en baisse. Ils suggèrent même d’effectuer une simulation pour obtenir plus d’informations sur la faisabilité du projet. En plus de ces actions, ils peuvent également suggérer d’assurer le crédit immobilier à deux ou à plusieurs.

Les courtiers d’Artémis courtage sont en mesure d’aider à trouver de nouvelles solutions adaptées à chaque situation et en fonction du prix immobilier actuel. Dans le cas d’un surendettement notamment, ils peuvent aider pour renégocier son taux de crédit immobilier.

Pour le calcul du taux d’endettement, il est nécessaire de prendre en compte les revenus fixes incluant :

• Les revenus mensuels nets.
• Les primes contractuelles de 13ème mois.
• Les pensions alimentaires.
• Les pensions de retraite.
• Les pensions d’invalidité pour les handicapés.