QUELS SONT LES AVANTAGES D’UNE ASSURANCE EMPRUNTEUR INDIVIDUELLE PAR RAPPORT À UNE ASSURANCE DE GROUPE ?
Contrairement à l’assurance de groupe proposée par la plupart des banques, l’assurance emprunteur individuelle s’adapte au profil de chaque souscripteur (âge, état de santé, poids, profession, montant et durée de l’emprunt…). Aussi appelée « assurance déléguée », l’assurance emprunteur permet de profiter d’une assurance emprunteur personnalisée et moins chère.
Le risque que vous représentez détermine le montant de votre cotisation annuelle. En revanche, les tarifs varient d’un assureur à un autre. Le profil des assurés influe aussi sur le coût final, ce qui n’est pas le cas pour une assurance de groupe. Cet article vous aidera dans le choix d’une assurance emprunteur.
Les avantages de l’assurance emprunteur individuelle
Une assurance emprunteur individuelle présente deux principaux avantages par rapport à une assurance de groupe. Tout d’abord, vous faites des économies en profitant de la concurrence entre plusieurs assurances. Ensuite, une assurance individuelle vous aide à trouver les garanties les mieux adaptées à votre situation personnelle pour le même prix qu’un contrat de groupe.
La délégation d’assurance emprunteur présente aussi d’autres avantages :
- Il est plus simple de résilier un contrat individuel qu’un contrat de groupe ;
- Le montant de la prime d’assurance individuelle reste le même durant toute la durée du contrat ;
- Il est plus simple de négocier le taux d’assurance et de comparer les différentes offres ;
- Le rachat de crédit immobilier est plus simple.
Assurance emprunteur individuelle : pour quels profils ?
Les tarifs et les garanties des assurances de groupe sont standardisés, peu importe les profils. Certaines personnes ont donc tout intérêt à opter pour une assurance individuelle. Cela est notamment conseillé pour :
- Les jeunes de moins de 45 ans sans risques particuliers ;
- Les personnes âgées ;
- Les non-fumeurs ;
- Les personnes présentant des problèmes de santé ;
- Les personnes qui pratiquent des sports extrêmes ;
- Les personnes qui exercent une profession à risque.
L’assurance emprunteur individuelle constitue une bonne option, que ce soit pour payer moins cher ou pour bénéficier d’une protection plus adaptée.
Que couvre une assurance emprunteur individuelle ?
L’assurance déléguée doit obligatoirement couvrir au moins les mêmes risques que l’assurance de groupe. Cela inclut le décès, l’incapacité et la perte d’emploi.
En effet, c’est une condition sine qua non pour la valider. Pour vous aider à faire le bon choix, la banque vous remettra une fiche standardisée qui liste de manière précise les garanties de son assurance de groupe. Vous serez alors en mesure de comparer plus facilement les offres.
Précision : certaines garanties peuvent être ajoutées pour une meilleure couverture (ce que le contrat de la banque ne permet pas).
Comment souscrire une assurance emprunteur individuelle ?
Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde en 2010, tout emprunteur a le droit de bénéficier d’une assurance emprunteur individuelle et de souscrire auprès des assureurs de son choix. Ces derniers sont néanmoins en mesure de refuser de vous assurer lorsque les conditions ne sont pas toutes réunies. Dans le cas contraire, ils doivent vous transmettre une proposition de contrat qui contient le coût de l’assurance ainsi que les garanties.
Si l’établissement prêteur estime que l’équivalence de garanties n’est pas respectée par rapport à son contrat de groupe, il peut refuser l’assurance déléguée. Toutefois, il doit justifier son refus. Dans le cas où l’emprunteur signerait un contrat de souscription d’assurance auprès de sa banque, deux choix s’offrent à lui :
- Profiter de la possibilité que lui donne la loi Sapin 2 (appelée aussi loi Bourquin) de résilier son contrat chaque année à sa date d’anniversaire.
- Résilier dans les 12 premiers jours qui suivent la signature de son contrat grâce à la loi Hamon.
Comparer les devis d’assurance individuelle : quid ?
Le coût de l’assurance emprunteur individuelle est essentiellement lié au profil de l’emprunteur. Plusieurs critères entrent alors en jeu, notamment :
- La profession ;
- Les antécédents de santé ;
- La durée du prêt.
Une comparaison minutieuse s’impose donc afin de connaitre les différentes clauses de contrats d’assurance de prêt. Pour ce faire, utilisez un comparateur en ligne qui vous permet par la même occasion d’obtenir plusieurs devis d’assurance individuelle.
Quelles sont les garanties à comparer ?
Afin de bénéficier de la meilleure offre de couverture possible, il est important de s’attarder sur :
- Les plafonds de remboursement ;
- Les taux ;
- Les exclusions des principales garanties (qui sont la garantie chômage, la garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie, la garantie incapacité temporaire de travail et la garantie invalidité permanente et totale).
Pensez également à concurrencer les délais de carence qui peuvent restreindre ou élargir la portée de votre assurance. Les délais de carence correspondent à la période de vacance entre la signature du contrat et l’entrée de la couverture en vigueur.
Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur varie selon quelques points de pourcentage en fonction de l’offre souscrite et de votre profil. Généralement, il représente jusqu’à 25 % de la somme empruntée. Comme les économies à l’échéance de l’emprunt peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros, la comparaison entre les différentes offres s’avère alors importante, surtout lorsque vous jugez que c’est le bon moment pour acheter ou investir.
Conseil : si vous souhaitez concrétiser votre projet, n’hésitez pas à faire appel à un courtier immobilier. Un professionnel comme Artémis courtage peut vous accompagner tout au long des différentes étapes. Notre équipe vous aidera à obtenir le meilleur taux immobilier.
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