QUELLES GARANTIES ENVISAGEABLES POUR LES PRÊTS ?
Lorsque vous achetez un bien immobilier avec un prêt en guise de financement, la banque vous demande une garantie sur ce bien. Cette garantie permet à la banque de se protéger, surtout dans le cas où, en tant qu’emprunteur, vous arrêteriez de rembourser les mensualités. La garantie permet également à la banque de récupérer les fonds avancés.
Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, ces protections sont indispensables. Elles entrainent des frais. Ainsi, vous découvrirez dans cet article les différentes garanties envisageables pour un prêt immobilier.
Garantie de crédit immobilier : c’est quoi ?
La garantie de crédit immobilier est un système utilisé par toutes les banques lorsqu’elles décident d’accorder un emprunt destiné à un achat immobilier. Il s’agit d’un mécanisme légal et commercial qui vise à protéger l’établissement prêteur contre les risques du prêt (notamment en cas de non-remboursement total ou partiel du prêt par le souscripteur). Ainsi, la banque s’appuiera sur cette garantie pour récupérer le reste de la somme due par le souscripteur.
Le mécanisme de garantie de crédit immobilier est une forme de cautionnement. Le fait de souscrire à cette protection engendre cependant des frais de garantie qu’il faudra ajouter au coût total de l’emprunt, comme pour le cas de l’assurance emprunteur.
Quelles sont les différentes formes de garantie ?
Il existe plusieurs formes de garantie de prêt immobilier :
L’hypothèque
L’hypothèque permet d’adosser le paiement de la dette à un bien immobilier sans pour autant en déposséder le propriétaire. Lorsque vous êtes contraint d’arrêter le paiement de vos mensualités, une hypothèque permet en effet à la banque de saisir le bien et de le faire vendre en justice.
L’emprunteur consent l’hypothèque de son plein gré. Elle nécessite néanmoins :
- Une inscription auprès du bureau des services de la publicité foncière (autrefois appelé « bureau de conservation des hypothèques »).
- Une signature d’acte devant un notaire.
L’IPPD
L’IPPD ou Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers est une garantie de crédit immobilier qui fonctionne plus ou moins de la même manière que l’hypothèque. En cas de non-remboursement du crédit, il autorise l’établissement prêteur à saisir le bien afin qu’il puisse être vendu en justice. Cette garantie (de la même façon qu’une hypothèque) doit :
- être validée par un acte notaire.
- être inscrite sur le fichier des hypothèques.
Toutefois, les frais de garantie de prêt immobilier de l’IPPD sont moindres que ceux d’une hypothèque conventionnelle. Cela s’explique par le fait qu’il n’existe pas taxe de publicité foncière.
La société de cautionnement
Vous pouvez obtenir une garantie de crédit immobilier en présentant une caution bancaire. La société de cautionnement est un organisme qui sert de substitut à l’établissement prêteur. Ainsi, elle se porte garante pour la banque et non pour l’emprunteur.
Dans tous les cas, elle peut être avantageuse pour les deux parties. En échange de cette garantie en effet, le souscripteur versera une contribution à un fonds mutuel de garantie. Le montant de cette contribution dépend de la somme du prêt immobilier.
La caution solidaire
Dans le cadre de la garantie de crédit immobilier, la caution solidaire fonctionne de la même manière que le garant pour une demande de crédit à la consommation. Il s’agit donc d’une personne physique se portant caution pour le souscripteur. Cette forme de garantie est toutefois peu utilisée.
La caution fonctionnaire
Ce type de cautionnement est uniquement proposé aux employés de la fonction publique. C’est également le cas pour certaines professions particulières (fonctionnaires). La caution fonctionnaire exonère parfois de tous les frais de garantie de crédit immobilier.
Comment diminuer les frais de garantie de prêt immobilier ?
Les frais de garantie pèsent parfois lourdement dans le budget de l’emprunteur, en particulier lorsque ce dernier doit les ajouter aux frais annexes (coût d’assurance de crédit immobilier, frais de dossier…). Heureusement, il existe quelques solutions qui permettent de réduire les frais de garantie.
Privilégier l’option de la caution
La signature d’un acte authentique chez le notaire n’est pas nécessaire lorsqu’un organisme spécialisé s’occupe du cautionnement bancaire. D’ailleurs, cette pratique est de plus en plus courante dans le cadre de prêts bancaires, d’autant que cela n’occasionne que des frais ponctuels. Ces derniers sont à verser lors du déblocage des fonds.
En moyenne, la somme se situe entre 150 euros et 600 euros. Toutefois, il faudra aussi ajouter une participation au fonds mutuel de garantie qui correspond à 0,8 % de la somme empruntée. À l’échéance du prêt, le FMG remboursera une bonne partie des frais, surtout si vous avez été un bon emprunteur.
Utiliser votre profil emprunteur
Cela s’avère très utile pour négocier certains frais annexes ainsi que les frais de garantie de crédit immobilier. Dans tous les cas, vous paierez toujours un montant total moins important. Vous pouvez utiliser un simulateur pour évaluer les éventualités qui vous aideront à réduire le coût total.
Faire appel à un courtier immobilier
En confiant la négociation et la comparaison des offres à une agence immobilière, vous serez sûr de bénéficier des meilleures conditions en termes de crédit. Vous bénéficierez notamment du meilleur taux de prêt immobilier. Vous profiterez également des conseils d’un professionnel comme Artémis courtage et concrétiserez votre projet immobilier.
Le recours aux services d’un courtier immobilier vous permet également d’en savoir plus sur les points suivants :