QUELLE EST LA DIFFÉRENCE ENTRE UN TAUX FIXE ET UN TAUX VARIABLE ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier pour financer un projet, votre banque exige le remboursement du capital que vous avez emprunté avec des intérêts. Ces derniers correspondent à la rémunération de l’établissement prêteur en contrepartie du prêt qu’il vous a accordé.

Le montant des intérêts bancaires est représenté en pourcentage. On parle alors de taux d’intérêt, qui peut être fixe ou variable. Dans cet article, on vous explique la différence entre un taux fixe et un taux variable.

Le prêt à taux fixe

Les prêts immobiliers se contractent majoritairement à taux fixe. La raison est simple : les emprunteurs optent pour la sécurité dans le temps. Comme son nom l’indique, dans le cas d’un prêt à taux fixe, on fixe le taux dès le départ. Il ne subit alors aucun changement durant toute la durée du crédit.

La durée d’un prêt varie de 5 à 27 ans (dans le neuf). Aussi, le montant varie en fonction de nombreux critères :

1. Le profil de l’emprunteur ;
2. Sa région ;
3. Son apport personnel ;
4. La durée de son emprunt.

En effet, lorsque vous souscrivez un crédit immobilier classique, vous connaîtrez le montant de vos mensualités au moment de la signature. Il en est de même pour la durée de remboursement de votre prêt, son coût total ainsi que le taux d’intérêt. C’est le taux d’intérêt fixe qui détermine d’ailleurs le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

Les avantages du taux fixe

Le prêt à taux fixe permet au taux d’intérêt de rester stable durant toute la durée du prêt. Les mensualités constantes vous permettent alors d’être prévoyant sur l’état de vos finances dans le futur.

Un taux fixe vous permet aussi de comparer les offres de prêts disponibles sur le marché. Quand vous optez pour un prêt à taux fixe, seule votre intervention peut en effet faire varier les échéances et la durée de votre prêt. Cela signifie que lorsque vous renégociez votre prêt, le taux variable est moins risqué.

Le prêt à taux variable

Le prêt à taux variable est fonction de l’évolution de l’indice de référence sur lequel il est indexé. Ainsi, les intérêts et les mensualités sont susceptibles de varier à la hausse ou à la baisse. Ce type de prêt peut valoir moins cher au début.

Toutefois, il y a un risque quand le taux monte, jusqu’à devenir beaucoup plus élevé que celui d’un prêt à taux fixe. À l’inverse, le taux peut baisser. Opter pour un prêt à taux révisable, c’est donc faire un pari sur les variations du prix.

Pour les taux variables, l’idéal est de choisir un prêt capé. En effet, les banques peuvent vous proposer des taux variables capés afin de vous protéger des importantes hausses du taux immobilier. Si tel est le cas, les taux capés seront plafonnés. Ce plafond ou « cap » est défini au moment de la signature du contrat de prêt.

Ce taux plafonne la hausse à plus 1,2 ou 3 points par rapport au taux de départ. Cela peut alors empêcher une variation trop importante du taux. Si votre taux de départ est par exemple de 5,8 % avec un plafond à 2 points, le taux ne pourra pas franchir la barre des 7,8 % ni descendre en dessous de 3,8 %.

Les avantages du taux variable

Lors de la signature du crédit immobilier, le taux variable est généralement inférieur au taux fixe. Il s’agit du principal avantage mis en avant par les établissements prêteurs pour cette option. En revanche, ce taux présente aussi de grands risques d’augmentation. De ce fait, il faudrait que l’écart entre les indices de références et le taux révisable soit élevé.

Les taux fixes sont actuellement relativement bas. Ainsi, les taux variables ne sont pas intéressants, sauf si vous envisagez un prêt à court terme. Pour un contrat de crédit à courte durée, les premières années du prêt permettent en effet d’économiser par rapport au taux fixe. Et pour cause, au départ, le taux variable est plus bas que le taux fixe. D’autre part, la durée limitée du crédit permet aussi d’éviter le risque de hausse du taux variable durant une longue durée.

Astuce : en confiant votre projet à un courtier immobilier comme Artémis courtage, vous êtes sûr d’obtenir le meilleur taux de prêt immobilier. En plus de négocier un taux attractif, obtenez également une assurance moins chère avec une garantie solide. Notre équipe se charge même des démarches de recherches et administratives.

Le recours aux services d’un professionnel vous permet aussi d’en savoir plus sur les points suivants :

1. 1. Comment limiter votre taux d’endettement.
   2. Comment choisir votre assurance emprunteur.
   3. Quel salaire permet d’obtenir le meilleur taux.
   4. Quels sont les impacts d’une hausse des taux pour les emprunteurs.
   5. Les avantages d’une assurance emprunteur individuelle par rapport à une assurance de groupe.
   6. Combien coûte un crédit immobilier.