QUEL SALAIRE POUR OBTENIR LE MEILLEUR TAUX ?
Très souvent, avoir recours à un crédit immobilier est nécessaire pour financer l’achat d’un bien. Vous devez effectuer les démarches auprès d’une banque ou d’un organisme prêteur.
La faisabilité de votre projet est analysée à l’aide de nombreux facteurs. Vos revenus mensuels constituent l’un des critères de sélection majeurs pour accéder à un prêt et avoir le meilleur taux.
Artémis courtage vous explique quel salaire avoir pour bénéficier du meilleur taux de prêt immobilier. Sachez que nos experts en courtage immobilier peuvent répondre à toutes vos questions pour faciliter l’accès à votre crédit, par exemple :
- Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?
- Combien coûte un crédit immobilier ?
- Etc.
Quels critères ont une influence sur votre taux immobilier ?
La banque va étudier vos besoins et votre profil emprunteur. Le dossier constitué est étudié minutieusement afin d’estimer au mieux votre capacité d’emprunt. Les critères les plus importants sont : la valeur et la régularité de vos revenus, le saut de charge et le reste à vivre.
Vos revenus : un critère déterminant pour l’emprunt et le taux
La banque effectue plusieurs calculs pour déterminer la somme qu’elle peut vous avancer et le taux de prêt dont vous pourrez éventuellement disposer. Elle se base avant tout sur vos revenus. Deux éléments sont analysés : vos sources de revenus réguliers et votre situation professionnelle.
Chaque type de rémunération est retenue de manière différente.
Les revenus considérés comme non pérennes ne sont pas comptabilisés. C’est le cas, par exemple, des primes exceptionnelles, des pensions alimentaires ou des gains faits grâce aux heures supplémentaires.
Si vous êtes autoentrepreneur ou salarié en CDD, la banque s’appuiera sur vos trois dernières années d’activité.
La régularité du salaire d’un poste en CDI ou de fonctionnaire est souvent bien perçue par les organismes prêteurs. Des primes récurrentes peuvent être prises en compte.
Dans le cas où vous percevez des revenus locatifs, en plus de vos mensualités, ceux-ci sont comptabilisés à hauteur de 70%. La banque comptabilise cette marge pour inclure d’éventuels cas d’impayés de vos locataires ou des vacances locatives.
Le saut de charge, un facteur qui ne sera pas négligé par votre banque
Qu’est-ce que le saut de charge ? Il s’agit de la différence entre votre loyer actuel et la mensualité maximale que vous aurez à régler après obtention d’un prêt. Dans le cas où l’écart est faible, voire inexistant, vous avez plus de chance d’acquérir votre crédit et bénéficier d’un bon taux.
Avoir un reste à vivre suffisant est important
C’est la somme qui vous reste après avoir réglé votre mensualité de crédit immobilier. Il s’agit du minimum légal indispensable pour subvenir aux dépenses quotidiennes d’un foyer (nourriture, transports, etc.).
Contrairement au taux d’endettement, il n’est pas soumis à un taux de référence. Il est donc déterminé par la banque en fonction de votre salaire, de la durée d’emprunt, etc.
Plus les revenus mensuels d’un emprunteur sont faibles, plus la banque évalue une grande marge de reste à vivre. Le taux d’endettement ne devra évidemment pas dépasser les 35% règlementaires (sauf cas spécifiques). Celui-ci fait d’ailleurs également partie des critères de sélection.
La banque va finalement considérer d’autres facteurs déterminants tels que :
- Votre apport personnel. Elle sert à financer les frais de notaire et de garantie.
- Votre capacité d’épargne.
- Votre manière de gérer votre argent.
- Etc.
Pour monter votre dossier, fiez-vous aux services d’Artémis courtage. Nous vous indiquons comment avoir un bon profil emprunteur.
Votre salaire influence votre taux d’endettement, et donc votre capacité d’emprunt
Pour fixer la somme à vous avancer, la banque doit évaluer votre taux d’endettement. En effet, elle doit savoir si votre salaire peut encore supporter une nouvelle charge mensuelle. Voici la formule pour le déterminer :
Taux d’endettement = montant des charges / fixes revenus nets réguliers × 100
Le taux d’endettement ne peut pas, dans la majorité des cas, excéder 35%.
Vous l’aurez compris, plus vos revenus mensuels sont élevés, plus votre taux d’endettement diminue. Un salaire suffisamment rémunérateur permet de rembourser plus sereinement ses dettes, et d’avoir accès à un meilleur taux de prêt immobilier.
Vous pouvez avoir recours à différentes mesures, pour bénéficier d’un meilleur taux d’endettement. Revoyez par exemple vos dépenses et supprimez celles qui sont inutiles.
Si vous pensez que votre salaire est insuffisant pour demander un prêt important, optez pour une durée de remboursement plus longue. Vous aurez un taux d’endettement plus bas. Votre capacité d’emprunt augmentera puisque vos mensualités à payer seront faibles.
Artémis courtage vous propose ses meilleurs conseils pour réduire son taux d’endettement pour financer un nouveau projet ? ou encore comment choisir votre assurance emprunteur ?
Votre apport personnel a un impact sur le taux
Les organismes prêteurs vont prendre en compte le montant de votre apport personnel. Ce dernier leur permet de déterminer le taux immobilier de votre futur crédit.
En effet, elle démontre vos capacités à constituer une épargne et gérer votre trésorerie. Elle prouve également votre désir d’investir ou acheter un bien, et le fait que vous ne comptez pas seulement sur le financement bancaire. Elle protège aussi la banque en cas de dévaluation de votre logement si elle devait être amenée à le revendre pour rembourser votre capital restant dû.
L’apport personnel est souvent considéré comme un levier pour négocier avec les banques. Avec un apport élevé, vous aurez plus de chance de profiter d’un taux d’intérêt attractif.
Depuis janvier 2022, il faut apporter au moins 10% du prix d’achat d’un bien immobilier neuf. Les banques favorisent les dossiers avec un apport de 20 % et plus.
Où et comment trouver les meilleurs taux ?
Votre situation financière, personnelle et même la conjoncture économique ont un impact sur votre demande de prêt.
Aidez-vous des tableaux comparatifs standardisés pour avoir une idée des taux dont vous pouvez bénéficier. Certains indiquent même les salaires minimums requis pour obtenir un crédit. Par contre, ne vous limitez pas à ceux-ci.
Artémis courtage propose ces conseils d’experts pour vous éviter de prendre des risques ou faire face à des pertes. Nous avons des simulateurs en ligne, pour calculer :
- Le montant de vos mensualités.
- Votre éligibilité au PTZ (prêt à taux zéro).
- Votre capacité d’emprunt en fonction de votre salaire.
Vous n’êtes pas sûrs d’avoir tout saisi concernant les taux d’intérêt immobilier ? N’hésitez pas à contacter nos experts. Ils répondront à vos questions :