QUEL EST LE MEILLEUR MOYEN D’ÉPARGNER ?
Les produits d’épargne sont des dispositifs financiers visant à rapporter des profits. Les meilleures solutions d’épargne vous permettent de constituer un capital suffisant pour investir dans vos futurs projets. Comment bénéficier des meilleurs taux de prêt immobilier ? Combien faut-il mettre de côté pour son épargne financière ? Artémis courtage vous délivre des conseils d’experts et un accompagnement sur mesure.
Les différents types de produits d’épargnes réglementés
Une épargne réglementée est un produit dont les conditions de fonctionnement sont définies par les pouvoirs publics.
Les livrets d’épargne pour sécuriser votre argent
Ce sont des épargnes de précautions. Le rendement est modique, mais sécurisé et facilement disponible. Il en existe plusieurs types :
- Le livret A est le plus populaire. Vos fonds seront disponibles à tout moment. Les intérêts perçus sont exonérés de prélèvements sociaux et d’impôt. Tout le monde peut être titulaire d’un livret A, même un mineur. Vous ne pouvez pas en avoir plus d’un. Toutefois, vous pouvez le cumuler avec d’autres types de livrets.
- Le LDDS ou livret de développement durable et solidaire est similaire au livret A. Son plafond, cependant, est plus bas (12 000 €). À son ouverture, un versement de 15 € est exigé. Ce moyen d’épargner a, entre autres, pour vocation de participer au financement des économies d’énergie dans les logements.
- Le livret d’épargne populaire (LEP) s’adresse aux foyers dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas une certaine limite. Permettant un versement libre et des retraits à tout moment, il a un grand succès auprès du public.
- Le livret jeune est un produit réservé aux personnes de 12 à 25 ans. L’argent cumulé n’est ni soumis aux impôts sur le revenu ni aux prélèvements sociaux. Après avoir dépassé l’âge limite de ce produit d’épargne, le livret jeune est clôturé.
Les comptes et plans d’épargne
Le CEL, ou compte épargne logement, permet d’épargner environ 15 000 € en toute sécurité. Le montant est disponible à tout moment. Aussi, il est possible de l’alimenter grâce à des versements libres. La seule condition est de laisser au moins 300 € sur le compte.
Le plan d’épargne de logement (PEL) est une solution pertinente. Les économies peuvent être bloquées pendant 4 années. Après cette période, vous touchez l’argent initialement versé et les intérêts générés par la rémunération du livret. Sachez que le taux d’intérêt est fixé dès l’ouverture du compte. Nous vous recommandons vivement d’attendre les 4 années pour ne pas perdre les profits. À la clôture, le montant maximal du prêt concédé est de 92 000 euros. Sa durée est de 2 à 15 ans maximum.
Quels sont les produits d’épargnes non réglementés ?
La fiscalité de ces placements financiers est plus lourde. Les bénéfices perçus sont assujettis à l’impôt sur le revenu.
Les principaux produits d’épargnes non réglementés sont les suivants :
- L’assurance vie. Si vous ne projetez aucun investissement immobilier avant 3 ans, optez pour ce placement à moyen terme. Grâce à cette solution, le souscripteur peut épargner et léguer un patrimoine en évitant les droits de succession ; cela dans une certaine limite. Investir dans des supports en unité de compte reste une valeur sûre.
- Les « super » livrets. Leurs taux d’intérêt sont décidés par les banques.
- Les comptes à terme permettent de rétribuer un capital pendant une période donnée. Le taux d’intérêt est fixé à l’avance. Plus l’immobilisation des fonds dure, plus la rémunération est conséquente.
- Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) sont des solutions d’épargnes collectives. Elles constituent des portefeuilles de titres (obligations ou actions) détenus conjointement par les investisseurs. On en distingue 2 : les SICAV (sociétés d’investissement à capital variable) et les FCP (fonds communs de placement).
- La société civile de placement immobilier (SCPI). Son objectif est l’acquisition et la gestion commune de biens immobiliers locatifs.
- Le plan d’épargne retraite (PER) remplace, depuis octobre 2019, les PERE, PERCO et PERP.
Informez-vous préalablement. Artémis courtage peut parfaitement vous conseiller concernant le bon moment pour investir (lien vers « comment savoir quand c’est le bon moment pour acheter ou investir? »). Nous pouvons également vous indiquer comment choisir votre assurance emprunteur pour vous protéger et faciliter l’octroi de crédits auprès des établissements bancaires.
Produits d’épargne : ce qu’il faut savoir avant de s’y souscrire
De nombreuses institutions proposent des moyens d’épargne. On retrouve les banques : elles mettent en vente différents types de produits d’épargne tels que les livrets.
Vous pouvez trouver des offres intéressantes auprès des compagnies d’assurance et mutuelles. Il existe également des prestataires en ligne spécialisés dans le courtage boursier ou les contrats d’assurance vie en ligne. Chez Artémis courtage, nous analysons d’ailleurs vos besoins et passons au peigne fin votre situation financière afin de vous aider à trouver des opportunités de placements auprès des établissements bancaires.
La règlementation européenne « MIF2 », votée en 2014, oblige ces différents intermédiaires à fournir aux clients des informations détaillées concernant leurs produits. Ils sont tous supervisés par l’AMF (Autorité des marchés financiers) et l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
Aussi, ils sont tenus de respecter un code de bonne conduite. Ce dernier les oblige à :
- Interroger les clients sur leurs situations financières et leurs objectifs.
- Délivrer des solutions adaptées à chaque cas.
Sachez qu’avant d’investir, deux grands critères sont à prendre en compte : la protection du montant investi et la durée du placement financier. En général, les moyens d’épargne réglementés conviennent au placement de court terme (moins de 3 ans). La rémunération est faible, mais le produit offre une sécurité garantie par l’État. Les produits d’épargnes à long terme présentent généralement un rendement plus élevé, mais n’ont pas tous le même degré de sécurité.
Expert en courtage et crédits immobiliers, Artémis courtage vous accompagne dans vos projets d’épargne. Faites-nous confiance. Nous pouvons vous indiquer les meilleurs placements, mais aussi vous aider à :