POURQUOI EST-IL SI DIFFICILE D’EMPRUNTER MALGRÉ DES TAUX BAS ?
Actuellement, il est globalement plus difficile d’obtenir un crédit immobilier. Les banques resserrent la vis malgré les taux d’intérêt actuels bas. Est-ce dû à la Covid et à la crise économique qui en découle ? Pas totalement. Les banques de France ont commencé à être réticentes à accorder des prêts immobiliers dès décembre 2019, soit avant l’arrivée du virus dans l’Hexagone. Artémis courtage vous explique pourquoi.
Prêts immobiliers : les recommandations émises par le HCSF
Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), chargé de veiller à la stabilité financière du pays, a commencé à recadrer les pratiques des banques à la fin de l’année 2019.
L’organisme a « accusé » ces dernières d’accorder trop facilement les crédits immobiliers. Cela les exposait à des risques de non-remboursement trop élevé en cas de crise économique. Celle-ci n’a d’ailleurs pas tardé à arriver.
Auparavant, les banques prenaient surtout en compte le « reste à vivre » des emprunteurs, afin de valider ou non un dossier. Aujourd’hui, les sélections se font selon des critères plus exigeants.
La mensualité du crédit ne doit pas dépasser le tiers des revenus de l’emprunteur. Plus concrètement, le taux d’endettement est limité à 35% des revenus. Le HCSF permet aux banques de franchir ce seuil pour 20% des demandes de prêts, notamment pour les primo-accédants et pour les résidences principales. Les prêts de plus de 25 ans sont aussi actuellement restreints.
Constituer un bon dossier est primordial pour faire un emprunt. Fiez-vous au service d’un expert pour le monter. Courtier en crédit immobilier, Artémis courtage peut vous accompagner dans votre démarche de demande de prêt.
Nos conseillers répondront à toutes vos interrogations concernant les coûts du crédit et les conditions de financements. Voici, entre autres, les questions les plus fréquemment posées :
- Comment réduire son taux d’endettement pour financer un nouveau projet ?
- Quel serait l’impact d’une hausse des taux pour les emprunteurs ?
- Quelles sont les garanties envisageables pour les prêts (caution, hypothèque…) ?
Crédit immobilier : un apport personnel désormais requis
Actuellement, il est presque impossible d’emprunter sans une « mise de départ » minimale. L’apport personnel est un prérequis pour acheter un logement locatif ou une résidence principale neuve. Aussi, pour emprunter, les banques exigent aujourd’hui pour la plupart un apport personnel. Parfois, elles demandent davantage pour couvrir les frais de garanties et de notaires. Dans certains cas, les banques peuvent également demander aux emprunteurs d’avoir une épargne de précaution de côté.
Il existe différents moyens de constituer un apport personnel. Les plus chanceux percevront un héritage ou un don. Vous pouvez également vendre un bien immobilier ou bénéficier d’un prêt aidé comme le PTZ (Prêt à Taux Zéro). Effectuer le déblocage anticipé d’un plan d’épargne est aussi une mesure que vous pouvez prendre.
Pour faire des économies et pouvoir rapidement réaliser un achat immobilier, demandez conseil auprès de nos experts. Ils vous indiqueront quel est le meilleur moyen d’épargner. Que vous soyez jeune diplômé ou fraichement retraité, nous avons des solutions adaptées à vos besoins.
Taux bas : des catégories de personnes pénalisées
L’appréhension des banques s’est accentuée avec la crise de la Covid. Il arrive qu’un trimestre entier s’écoule entre la demande de crédit et la signature officielle. Depuis l’arrivée du virus, les banques ont continué à réduire le nombre de crédits attribués. Par ailleurs, les personnes œuvrant dans les secteurs sensibles comme la restauration sont plus susceptibles de voir leurs dossiers refusés.
La bulle immobilière en 2022 en France tend à disparaître sauf pour quelques grandes villes comme Paris. Dans ces régions, l’offre baisse, mais les prix des logements restent élevés. Ainsi, la somme à emprunter pour pouvoir faire un achat immobilier est conséquente. Dans ce contexte, obtenir un crédit immobilier malgré des taux bas n’est pas donné à tous. Les revenus modestes et les jeunes sont pénalisés.
Crédit immobilier : des banques craintives qui préparent la crise
Début février 2022, les courtiers ont fait état d’une légère hausse du taux de crédit immobilier. En effet, les banques centrales ont été contraintes de remonter les taux d’intérêt, afin de contenir le niveau d’inflation des 12 derniers mois. La hausse prévoyait tout de même d’être limitée pour que l’État reste capable de rembourser la dette publique.
Seulement, la guerre en Ukraine a rebattu toutes les cartes. Avant la crise, les courtiers imaginaient déjà un taux atteignant environ 1,5% en milieu d’année.
Les obligations assimilables du trésor (OAT) sont en baisse depuis le début de la guerre. Les experts du domaine l’ont décrypté comme une conséquence de la situation géopolitique. Il est pour l’instant difficile de deviner ce que les banques prévoient de faire les prochains mois. Ils semblent que le barème haussier soit confirmé.
Si l’on peut espérer que la hausse des taux ralentisse un moment, il est presque sûr que les chiffres ne baisseront pas. En tout cas, le conflit pourrait faire économiser les emprunteurs. La situation géopolitique étant précaire, faire des achats immobiliers maintenant peut être risqué.
Pour recevoir des conseils avisés en matière de courtage immobilier, n’hésitez pas à contacter nos conseillers. Artémis courtage peut dresser votre dossier de A à Z et vous indiquer les banques qui proposent des offres répondant à vos besoins.