QUELLES GARANTIES CHOISIR POUR MA SIMULATION ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER?

FAQ : quelle garantie choisir pour ma simulation assurance de prêt immobilier ?

Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée, dans les faits, pour tout crédit immobilier, en parallèle d’autres garanties comme l’hypothèque ou le cautionnement.

Quels types de garanties mon assurance emprunteur peut-elle couvrir ?

Différents risques peuvent être couverts par l’assurance de prêt immobilier, leur type dépendant principalement des exigences de l’établissement de crédit.

Ses exigences seront fonction :

• de votre âge,
• du montant de l’emprunt sollicité
• de votre condition (ou vos antécédents) de santé particulière.

La principale garantie assurance emprunteur concerne le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie – PTIA. Celle-ci intervenant suite à une maladie ou un accident vous rendant dans l’incapacité « absolue et définitive de (vous) livrer à une occupation ou à un travail quelconque (vous) procurant gain et profit » (Extrait du glossaire du Comité consultatif du secteur financier – CCSF)

En cas de survenance de l’un de ces risques, l’assureur versera à la banque le capital restant dû au jour de la déclaration, permettant ainsi à vos ayants droit d’être libérés de l’obligation de remboursement, à hauteur de la quotité vous couvrant.

Pour un crédit immobilier, ces garanties de base sont souvent étendues à une garantie invalidité définie comme la « réduction permanente, partielle ou totale, de certaines aptitudes notamment de) l’activité exercée au moment du sinistre (ou) une activité socialement équivalente (voire) toute activité ».

Cette garantie vise à couvrir une invalidité fonctionnelle et/ou une inaptitude à l’exercice d’une profession, le plus souvent par la prise en charge des mensualités restantes, partiellement ou totalement, selon les dispositions prises.

Plus rarement, le prêteur pourra aussi vous inciter à prendre une garantie perte d’emploi, pouvant intéresser certains profils.

Celle-ci vous couvre « en cas de licenciement et lorsque (vous) percevez une allocation de chômage ».

Attention toutefois aux modalités prévues au contrat car : « Elle est accordée, le cas échéant, après une période de carence et après une période de franchise pour une prise en charge totale ou partielle des échéances et pendant une durée limitée ».

Quel coût pour ma simulation assurance de prêt immobilier ?

Même en maîtrisant le type et l’étendu des garanties comprises dans l’assurance emprunteur, il n’est pas toujours aisé d’en évaluer le poids dans le coût total d’un crédit immobilier.

Certaines banques raisonnent en effet sur la base du capital initial emprunté quand d’autres calculent des cotisations dégressives car basées sur le capital restant dû à chaque échéance du prêt immobilier.

Dans ce deuxième cas, vos cotisations diminueront de manière significative du fait du poids exponentiel du capital, comparé aux intérêts, au fil des années de remboursement de votre crédit.

Outre cela, ne négligez pas le facteur « âge » : il se peut en effet que vos cotisations, fixes ou proportionnelles, augmentent en cours de prêt lorsque vous aurez atteint un certain âge.

L’assureur établi en effet des tarifs variables sur différentes plages d’âge selon des grilles actuarielles qui peuvent lui être propres : vous pourrez être assuré au même tarif jusqu’à 70 ans chez l’un ou vous voir appliquée une surcote à partir de 65 ans chez un autre.

Au-delà de l’application de différentes méthodes de calcul et de votre âge, votre cotisation sera surtout dépendante de vos antécédents médicaux (y compris tabagisme), de vos éventuels risques professionnels ainsi, le cas échéant, que de loisirs.

Ainsi, le questionnaire médical détaillé que vous aurez à remplir est primordial dans la détermination des primes qui vous seront appliquées et toute fausse déclaration, intentionnelle ou non, pourrait remettre en question la validité de votre contrat.

Tenez également compte du fait que vos cotisations vont représenter un poids d’autant plus important dans le coût total de votre crédit que les taux d’intérêt nominaux sont actuellement très bas.

Exemple de simulation assurance de prêt immobilier :
Vous pouvez par exemple avoir à acquitter une cotisation fixe de 0,36 % du capital emprunté au titre d’une garantie DC-PTIA, s’ajoutant au taux de crédit nominal de base de 1 % : pour un prêt de 300.000 € sur 15 ans, cela représente un montant de 131 € sur la mensualité totale de 1.843 €.

Ainsi, pour bien évaluer le coût de l’assurance emprunteur dans votre simulation, renseignez-vous sur les pratiques de votre banque en la matière car elle vous proposera certainement son contrat groupe.

De même, prenez le temps de les comparer aux tarifs et modalités pratiqués par la concurrence : le cas échéant, vous pourrez solliciter une délégation d’assurance.

FAQ : quelle garantie choisir pour ma simulation assurance de prêt immobilier ?
Artémis courtage – courtier en prêt immobilier