COMMENT CHOISIR SON ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

Pour un crédit immobilier, les établissements prêteurs demandent souvent aux débiteurs de souscrire un contrat d’assurance emprunteur.

Ce dernier peut aussi être appelé assurance-prêt ou assurance-crédit. Il garantit le remboursement du capital emprunté en cas de défaillance de l’emprunteur.

Artémis courtage vous aide à faire votre choix. Contactez nos experts pour mieux comprendre les crédits immobiliers et les assurances qui y sont rattachées.

Assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir sur les garanties

Sachez qu’une bonne assurance emprunteur peut vous faire bénéficier d’un bon taux d’emprunt immobilier et d’excellentes garanties).

Connaître les différents types de garanties

Avant de souscrire un contrat, prenez le temps d’étudier les garanties pour bien connaître et comprendre vos droits. Il y a des cautions indispensables. C’est le cas de la garantie décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

Certaines sont facultatives, mais grandement recommandées :

1. L’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT) qui intervient si l’assuré se trouve dans l’incapacité de payer ses dettes suite à une maladie ou un accident ;
2. L’ITT (Interruption Temporaire de Travail) pour un individu qui ne peut pas travailler momentanément suite à un accident ou à une maladie.

Selon les cautions, la compagnie d’assurance de prêt immobilier indemnise la totalité du prêt restant dû ou prend en charge les mensualités pour une durée limitée.

Vous devez choisir les garanties les plus adaptées à votre situation (professionnelle et personnelle) et vos possibilités financières. Vérifiez toujours les points suivants :

1. La définition de la garantie. Lisez soigneusement les conditions générales du contrat. N’hésitez pas à faire appel aux experts d’Artémis courtage pour vous éclairer sur les détails d’une convention ;
2. Le mode de prise en charge ;
3. L’exonération ou non des cotisations lors d’un arrêt de travail causé par un sinistre. Cette dernière est une caution très intéressante.

Autre chose importante à retenir : la Loi Lemoine, votée en février 2022, offre de nouvelles possibilités. Elle permet le droit à la résiliation à tout moment de son assurance emprunteur et non plus d’attendre la première année de contrat comme le stipulait la loi Hamon. Elle rentre en vigueur le 1er septembre 2022 pour tout contrat déjà en cours et pour les nouveaux contrat à partir du 1er juin 2022.

Elle permet également de souscrire à un prêt jusqu’à 200 000 euros (400K€ pour un couple) sans avoir à remplir un questionnaire de santé.

Vérifiez les durées et modalités d’indemnisation, mais aussi les options

La durée d’indemnisation est particulièrement importante pour la garantie arrêt de travail. Certains assureurs la limitent à 3 ans. Deux niveaux d’indemnisation sont en général proposés :

1. La prise en charge de la mensualité : le contrat couvre ici la totalité de vos mensualités dans la limite du montant dû ;
2. Le maintien de revenu où l’assureur ne rembourse que la différence entre votre salaire et les indemnités versées par votre organisme social.

Soyez attentif à toutes les conditions. En effet, il arrive parfois que les compagnies d’assurance mettent fin aux garanties lorsque l’emprunteur atteint un certain âge.

Les contrats d’assurance emprunteur comportent des délais de franchise et de carence. Ceux-ci marquent le temps durant lequel vous n’êtes pas sous couverture. Le délai de carence commence à la signature de la convention et peut durer 12 mois. Pendant cette période, vous ne pouvez pas faire appliquer vos cautions.

Le délai de franchise est le temps qui s’écoule entre l’intervention de votre assureur et un sinistre. Il concerne les garanties Perte d’emploi et ITT.

Les options s’avèrent souvent avantageuses pour l’emprunteur. Il en existe plusieurs : options privilège, protections chômage, revente, décès, etc. Choisissez-les en fonction de votre profil et vos besoins à venir. Gardez en tête que vous ne serez pas forcément dans la même situation dans quelques années.

Prenez en compte les exclusions de garanties

Certains contrats d’assurance incluent des exclusions de garanties. Cette liste se trouve dans les conditions générales contractuelles. Lisez-les bien pour éviter tout litige. La loi oblige les assureurs à les mentionner dans des termes clairs pour éviter les mauvaises interprétations. Il y a deux grandes catégories d’exclusion de garanties :

1. Les exclusions de garanties générales : ce sont les situations qui entrainent l’interruption irréversible des cautions. Il s’agit généralement d’événements exceptionnels, tels que les sabotages, les émeutes, guerres civiles, etc.  Ils peuvent aussi être dus à un défaut de comportement de l’emprunteur : tentative d’escroquerie, délits, accidents provoqués par un état d’ivresse, etc. ;
2. Les exclusions définies selon le profil de l’assuré : son âge, ses activités sportives, ses sources de revenus, son état de santé, sa situation familiale, etc.

Des contrats n’incluent pas la « couverture des inactifs au moment du sinistre ».  De ce fait, si vous subissez un sinistre au moment d’une inactivité professionnelle, vous ne pourrez pas demander l’application de la garantie invalidité.

Choisir un assureur de qualité

Une bonne compagnie d’assurance doit être financièrement solide. Évitez de vous fier aux prestataires peu connus. Évaluez l’expertise de votre assureur dès les premiers contacts : le service administratif est-il attractif ? Sont-ils transparents sur leur tarification ? Etc.

Votre courtier en assurance de prêt a un rôle d’accompagnement et de conseil. Il doit vous apporter des informations claires et précises sur les garanties, options, coût total et modalités d’indemnisation.

Sachez que si votre courtier venait à disparaître, cela n’a pas d’impact sur votre contrat d’assurance de prêt immobilier. En effet, c’est la compagnie qui signe avec vous et non le courtier.

Finalement, prenez toujours le temps de comparer les tarifs. Une assurance de prêt abordable n’est pas forcément la plus avantageuse. Évaluez et comparez chaque garantie et option proposée.

Artémis courtage est un expert du crédit et courtage immobilier. Grâce à nos conseils et services, vous pouvez faire des économies importantes. Nous pouvons vous aider à obtenir les meilleures conditions pour le taux de votre assurance-emprunteur. Nous prendrons en compte chaque critère de votre profil emprunteur et comparerons les offres présentent sur le marché. Nos conseillers peuvent répondre à vos questions :

1. Quels sont les avantages d’une assurance emprunteur individuelle par rapport à une assurance de groupe ?
2. Comment acheter sans votre conjoint ?
3. Pourquoi est-il si difficile d’emprunter malgré des taux bas ?

Nous mettons à votre disposition des outils pratiques tels que les simulateurs en ligne. Nous pouvons aussi vous fournir des données comme les taux d’intérêt immobilier par région.