COMBIEN COÛTE UN CRÉDIT IMMOBILIER ?
Pour effectuer un achat immobilier, il faut en général avoir recours à un crédit immobilier. Calculez le coût de votre crédit immobilier en amont. La majorité du temps, les banques refusent toutes demandes dont les estimations dépassent les capacités d’emprunt. Posez-vous donc les bonnes questions : qu’est-ce qui compose le coût de votre crédit immobilier ? Comment calculer ses éléments ? Artémis courtage vous explique comment est déterminé le coût de votre prêt.
Quels sont les éléments qui composent le coût d’un prêt immobilier ?
Différents paramètres déterminent le coût total d’un crédit immobilier.
Le capital emprunté
Il s’agit de l’argent prêté par l’établissement financier. La somme empruntée peut être réglée en une ou plusieurs fois. C’est le montant que vous allez devoir régler avec un taux d’intérêt fixé par la banque, et ce, dans une durée limitée.
Le taux d’emprunt
Indiqué en pourcentage, il concerne les intérêts à rembourser à l’organisme prêteur, en échange de l’obtention du prêt. Le taux d’emprunt peut être à taux fixe ou variable. Il est important de préciser que cet élément du crédit immobilier est négociable.
Les frais de dossier
Ce sont les frais que la banque facture en contrepartie de l’étude et du traitement de votre dossier. Oscillant généralement entre 500 € à 1 500 €, ils varient en fonction de la complexité de chaque cas. Ils correspondent souvent 1 à 1,5% du capital emprunté. Sachez que la prise en charge totale d’un dossier prend du temps. Elle exige une vérification minutieuse de chaque information concernant l’emprunteur.
L’assurance de prêt
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire aux yeux de la loi, la souscription d’une assurance emprunteur est souvent exigée par l’établissement bancaire. Elle permet aussi bien au prêteur qu’à l’emprunteur d’être protégés en cas d’incapacité de ce dernier à honorer sa dette.
Cette assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du prêt dans le cas éventuel du décès, d’un accident ou de maladie du débiteur. Il n’est pas nécessaire en cas de nantissement ou d’hypothèque.
Les frais de courtage
Les frais de courtage constituent les frais annexes. Ceux-ci concernent l’accompagnement de l’expert tout au long du projet d’emprunt. Il peut aussi bien s’agir de la recherche du meilleur taux pour votre crédit que de la négociation des frais à payer à la banque.
Comment procéder au calcul d’un crédit immobilier ?
La somme des éléments précédemment cités est appelée TAEG ou Taux Annuels d’Effectif Global. Il détermine l’ensemble des dépenses engagées par l’emprunt. C’est l’indice qui permet de savoir si une offre est plus rentable, comparé à une autre.
Savoir négocier le taux immobilier est primordial, surtout s’il est fixe. Dès le début, il doit être attractif. Artémis courtage vous propose différentes solutions pour bénéficier du meilleur taux. Nos experts pourront répondre à vos questions, par exemple :
- Quel salaire pour obtenir le meilleur taux ?
- Comment connaître le bon moment pour acheter ou investir ?
- Quel serait l’impact d’une hausse des taux pour les emprunteurs ?
Trois données permettent de calculer le coût de vos mensualités (m): le montant que vous souhaitez emprunter (C), le taux d’intérêt (t) et la durée de l’emprunt (n).
La formule pour évaluer la mensualité d’un crédit à remboursement constant sera alors la suivante :
Les intérêts : le principal facteur qui influence le coût de votre crédit immobilier
Lorsque vous souscrivez un contrat de crédit immobilier, les taux d’intérêt proposés par l’organisme financier sont déterminants.
Les intérêts sont déterminés par le taux nominal
Le taux nominal indique le montant des intérêts à payer en fonction du coût global du crédit immobilier. Sa détermination s’appuie principalement sur trois paramètres :
- La situation économique et le marché : ils englobent la politique monétaire de la banque centrale, le niveau de l’inflation dans le pays, etc.
- La durée de remboursement : une échéance plus longue entraîne un taux plus élevé.
- Le profil emprunteur.
Le taux nominal doit être différencié du taux réel. Ce dernier est le taux nominal corrigé, après avoir soustrait celui de l’inflation. Ainsi, lorsque cette dernière a lieu, il est intéressant d’emprunter, car le cours réel diminue.
Comment connaître le montant de ses intérêts de prêt immobilier ?
Le coût total des intérêts I peut être calculé grâce à la formule suivante :
I = 12 x n x m – C
Pour le connaître, vous pouvez aussi vous référer à un tableau d’amortissement. Il indique le montant que doit payer l’emprunteur à chaque échéance. Il expose la répartition du remboursement entre : les intérêts, la prime relative aux assurances, le capital emprunté et le capital restant après chaque mensualité. Si vous avez choisi un taux variable, il sera par exemple calculé à l’aide de l’évolution générale des taux d’intérêt.
Artémis courtage dispose de simulateurs en ligne pour calculer rapidement le montant de vos intérêts de prêt.
Choisir entre taux fixe et taux variable pour son crédit immobilier
Le prêt à taux fixe est le plus courant. Son taux d’intérêt est le même tout au long de la durée du contrat de prêt. Les coûts sont invariables et clairs dès l’offre de crédit.
Le prêt à taux variable connaît des variations tout au long de la durée d’emprunt. Il ne permet pas de déterminer de manière sûre le montant d’un prêt. Lorsque les taux sont élevés, les mensualités seront plus lourdes. Par contre, vous pourrez faire des économies intéressantes lorsqu’ils sont bas.
Bon à savoir : les établissements bancaires proposent d’autres formes de crédits, entre autres :
- Le prêt amortissable qui peut être octroyé aussi bien à taux fixe qu’à taux variable. C’est la formule classique de crédit présentée en banque.
- Le crédit in fine : il est plutôt rare. Pendant la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital doit être rendu en une seule fois, à échéance du prêt. La banque exigera aussi le versement mensuel sur un produit de placement rémunéré.
N’hésitez pas à contacter nos courtiers si vous souhaitez avoir plus d’informations. Ceux-ci pourront vous éclairer sur plusieurs sujets, notamment :