Renégocier un crédit immobilier, quels sont les critères de décision ?
Guide « rachat de crédit immobilier » – partie 4/6
En résumé, trois éléments doivent présider à votre choix d’opérer, ou non, à une renégociation ou un rachat de votre prêt immobilier :
L’écart entre les taux d’intérêt pour renégocier un crédit immobilier
Essentiel, l’écart entre le taux qui vous a été appliqué à la base et celui auquel vous pourriez prétendre au moment de la renégociation doit en effet être suffisamment important pour « valoir le coup ». S’il est généralement considéré qu’en dessous de 0,7 %, une renégociation est prématurée, cet écart minimum peut même devoir atteindre 1 % si vous encourrez des pénalités et/ou frais de dossier importants en y procédant. Ainsi, pour être intéressant, un rachat de prêt, ou une renégociation, envisageable à 1,9 % de taux nominal concernera principalement les emprunteurs ayant souscrit à un taux initial supérieur à 2,6 % voire 3 %…À quel moment intervenir pour renégocier un crédit immobilier
À l’inverse, les modalités de calcul d’une mensualité de prêt immobilier étant ce qu’elles sont, vous n’aurez pas, non plus, intérêt à faire racheter ou renégocier un prêt trop ancien. Pourquoi ? Parce que les intérêts sont calculés en proportion du capital restant dû. Ainsi, pour un prêt initial de 200.000 € souscrit auprès de votre établissement bancaire sur 20 ans au taux nominal de 1,5 % avec une assurance de 0,3 % par exemple, la mensualité de 1.015 € comprendra- 250 € d’intérêts le premier mois,
- 239 € le 13e,
- 225 € le 25e, etc de manière exponentielle jusqu’à ne plus représenter que
- 16 € le 228e mois et
- …1 € à la dernière échéance.