MODULER OU REPORTER MES MENSUALITÉS DE CRÉDIT IMMOBILIER : EST-CE POSSIBLE ?
Reporter mes mensualités de crédit immobilier, ou les moduler : est-ce possible ?
Guide Artemis Courtage
De plus en plus de banques ont compris l’avantage d’offrir une certaine souplesse à leurs clients emprunteurs.
S’inspirant du modèle des organismes spécialisés en crédits à la consommation, la plupart d’entre elles proposent désormais de pouvoir moduler, voire reporter, un certain nombre d’échéances de prêt en cas de difficultés ponctuelles.
Dans ce dossier vous trouverez :
- Pourquoi faut-il se préoccuper de la souplesse de votre crédit immobilier ?
- Comment fonctionne un report d’échéance et pour quel coût ?
- Peut-on faire un report d’échéance sur tous les crédits immobiliers ?
Pourquoi me préoccuper de la souplesse de mon crédit immobilier ?
En matière de crédit immobilier, plusieurs possibilités existent : modulation à la baisse ou à la hausse des mensualités ou encore report de tout ou partie d’une ou plusieurs d’entre elles.
Il est essentiel de songer à la souplesse dont vous souhaitez bénéficier avant de signer votre contrat de prêt.
En effet, ce sont les conditions générales et particulières qui y figurent qui en déterminent les modalités.
Ainsi, en matière de prêt immobilier, un bon conseil est de négocier la possibilité de rachats partiels avec modulation à la baisse de votre mensualité ou maintien de celle-ci en raccourcissant la durée totale, et ce, aux moindres frais possibles.
Mais une autre souplesse mérite d’être étudiée : celle d’une modulation à la baisse voire d’un report de mensualités en dehors du cas d’un rachat partiel anticipé.
Ainsi, que vous deviez faire face à un imprévu budgétaire ou à une situation autre remettant en cause votre capacité à honorer vos paiements, cette solution pourrait un jour être d’un grand secours.
En effet, et même si vous n’y auriez pas songé spontanément au moment de la souscription, le remboursement d’un prêt immobilier court la plupart du temps sur 15, 20, voire 25 ans, une durée suffisante pour voir un jour surgir le besoin de faire une pause dans vos règlements.
Comment cela fonctionne pour reporter mes mensualités de crédit immobilier et quel en est le coût ?
Tout dépend des usages de votre banque : certaines sont rôdées à ce type d’exercice quand d’autres n’offrent encore la possibilité que d’un seul report, partiel (c’est-à-dire uniquement de la partie « capital » de votre mensualité mais pas des intérêts), en fin de crédit.
Les trois éléments principaux à prendre en compte lors de la négociation concernent :
- Le délai de carence,
- Le nombre de mensualités reportables,
- Leurs modalités de report.
En matière de délai de carence, il est en effet fréquent que le prêteur impose 1 voire 2 ans après la signature du contrat de prêt avant que vous ne puissiez faire jouer la clause de report.
De même, il peut limiter le nombre total de mensualités reportables (2, 5, 12), l’éventuel délai entre chaque demande (1 à 3 ans) ainsi que la durée maximale que votre prêt ne devra pas dépasser : par exemple, ne pas excéder une durée de 20 ans pour un crédit accordé initialement sur 19 ans.
De plus, il peut offrir le choix entre un amortissement du montant reporté sur la durée restante du prêt (augmentant ainsi le montant de vos mensualités ultérieures au rachat) ou en fin de prêt (augmentation de la durée).
Enfin, il est important de savoir si vous avez le choix, ou non, entre un report total (capital + intérêts) ou partiel (uniquement le capital, les intérêts courus continuant d’être remboursés) de vos mensualités.
Ainsi, le coût d’une telle opération ne sera pas le même selon qu’il s’agit d’un report partiel ou total.
Le premier sera moins onéreux car vous maintiendrez le capital restant dû au même montant, contrairement au report total où, les intérêts non remboursés étant capitalisés, ils augmentent d’autant la somme due au moment du ré-enclenchement du remboursement.
Enfin, le coût différera aussi selon que vous opterez pour un étalement des montants reportés sur la durée initialement restante ou que vous les transfèrerez à la fin du crédit, l’allongement de la durée augmentant le dit coût.
Tous les prêts immobiliers peuvent-ils bénéficier d’un report d’échéance ?
Attention : tous les prêts immobiliers ne peuvent pas donner lieu à un report d’échéances !
Ainsi, les prêts « conventionnés » tels que les prêts à l’accession sociale – PAS -, prêts épargne logement – PEL -, ou autres prêts à taux zéro – PTZ -, n’offrent-ils pas une telle souplesse pour reporter mes mensualités de crédit immobilier.
Seuls les prêts immobiliers « classiques » à taux fixe ou révisable peuvent donner lieu à un report de mensualité.
Soyez toutefois attentif au double effet à la hausse dans le cas d’un prêt à taux variable : si votre taux nominal augmente et que vous effectuez un report partiel dans le même temps, vous pourriez avoir à honorer des mensualités sensiblement plus importantes à la reprise des remboursements…
Enfin, n’oubliez pas que, quelle que soit la modalité de report, vous devrez continuer à régler l’assurance, une rupture de votre couverture en la matière entraînant systématiquement la caducité du contrat de prêt.
Conclusion pour reporter mes mensualités de crédit immobilier
Pour résumer, gardez en tête que tout se joue au moment de la négociation avec le prêteur.
Aussi, n’hésitez pas à vous faire assister d’un courtier en prêts immobiliers qui saura non seulement vous conseiller en termes de montage mais aussi vous orienter vers le prêteur le plus à même d’offrir une telle souplesse sur un engagement de long terme au cas où vous souhaiteriez un jour pour voir dire « je veux reporter mes mensualités de crédit immobilier ! »
Note : en cas de difficulté, pensez également à la solution de rachat de crédit
Guide Artemis Courtage – courtier en prêt immobilier
Reporter mes mensualités de crédit immobilier, ou les moduler : est-ce possible ?