COMMENT OBTENIR LE MEILLEUR TAUX DE CRÉDIT IMMOBILIER ?
Il suscite à juste titre l’intérêt de tous les candidats à l’emprunt dans la mesure où il détermine le coût total de l’opération et les modalités de remboursement. Par conséquent, chacun aspire à obtenir le meilleur taux de crédit immobilier. Cela étant, même en s’investissant dans la recherche des offres les plus compétitives, rien ne garantit l’accès à un taux avantageux. Le recours à un expert du courtage constitue une solution pertinente pour y parvenir.
La connaissance des établissements
Des établissements financiers historiques aux nouvelles banques digitales en passant par les spécialistes du crédit immobilier : différents acteurs octroient des solutions de financement et vous n’êtes sans doute pas au fait de tous ceux qui pourraient vous aider à concrétiser votre projet. De plus, la recherche des offres qui correspondent à ses besoins requiert du temps. Une activité chronophage puisque cela nécessite non seulement d’identifier les établissements prêteurs mais aussi de les solliciter. Le courtier, qui découvre vos attentes au cours d’un premier entretien, sait naturellement vers quel organisme s’orienter. Vous n’êtes pas certain de pouvoir bénéficier d’un prêt aidé au taux forcément attractif ? Il saura vous dire si vous êtes éligible à tel ou tel dispositif en fonction de vos revenus. De fait, il pourra vous proposer une simulation poussée en prenant en compte vos exigences et vos dispositions.
Le pouvoir de négociation
Les professionnels du courtage ne jouent pas dans la même cour que les emprunteurs. En effet, ils demeurent des apporteurs d’affaire pour les banques et autres établissements prêteurs avec lesquels ils échangent. C’est pourquoi ils bénéficient de solutions de financement plus compétitives que celles qui sont directement présentées aux emprunteurs qui s’affranchissent de leur service. Le volume d’affaires dont ils sont responsables leur confère un réel pouvoir de négociation, y compris lorsque les taux d’intérêt sont déjà bas.
Faire jouer la concurrence
Cette technique permet de comparer les offres de plusieurs établissements bancaires. Selon le moment où vous faites les recherches, certains peuvent avoir une approche commerciale différente afin d’obtenir de nouveaux clients. Ils peuvent alors proposer un taux bien plus attractif que les concurrents. Cependant, cette méthode peut prendre du temps et encore plus si vous n’êtes pas familier avec le jargon. Il est ainsi plus facile de se mélanger les pinceaux avec les termes financiers. Comme le taux d’intérêt nominal, le taux d’usure, le taux proportionnel, par exemple.
C’est là qu’un courtier se montre véritablement rentable. Comme il s’agit d’un expert, il pourra vous expliquer la différence entre tout ce vocabulaire afin de vous apporter plus de clarté. Et vous n’aurez pas non plus à démarcher la banque pour trouver une offre adaptée à votre prêt.
N’oubliez pas que l’évolution du taux immobilier est constante. Ce chiffre n’est jamais fixe et varie selon plusieurs paramètres : le contexte du marché et de l’économie, de la banque, du lieu et du profil de l’emprunteur.
Vous êtes le fidèle client d’un établissement bancaire depuis des années ? Parfois, cela peut être récompensé et il peut vous proposer un taux immobilier plus bas qu’à un nouveau client.
La faculté à défendre un dossier
Les créanciers ne sont pas réticents par principe, ils ont seulement pour objectif de limiter drastiquement le nombre de défauts de paiement. Pour y parvenir, ils étudient de manière rigoureuse chaque dossier qui leur est présenté. Outre le ratio d’endettement et d’autres considérations chiffrées objectives, ils peuvent estimer davantage un profil en fonction des éléments qui sont mis en avant. Vous n’avez pas fini de rembourser un prêt à la consommation mais justifiez de revenus conséquents et pérennes ? Au contraire, votre niveau de salaire est faible mais vous gérez vos comptes sans difficulté depuis de nombreuses années ? Personne n’est plus capable de défendre votre dossier qu’un courtier en crédit immobilier ! C’est aussi son intérêt de recevoir une offre intéressante pour le mandant, il va donc tout mettre en œuvre pour atteindre cet objectif.
Soignez votre dossier, même si vous faites appel à un courtier
Toutefois, même avec les meilleurs arguments du monde, un dossier se doit d’être soigné. Avant d’accepter le crédit pour un achat immobilier, la banque préfère des personnes avec une stabilité financière. Ainsi, les CDI restent des profils favorisés lors de la demande d’un crédit. De même, le fait d’être jeune est un atout majeur.
L’établissement bancaire va mener sa propre enquête pour vérifier votre situation. Par exemple, le taux d’endettement qui se doit d’être en dessous de 33 % ou le fait que vous n’ayez pas été à découvert. Elle vérifiera pour les locataires si la mensualité de leur loyer est égale ou supérieure aux mensualités de l’éventuel crédit.
Cela ne veut pas pour autant dire qu’il n’est pas possible de bénéficier d’un financement si vous êtes en CDD, un indépendant ou à la retraite. En négociant et prouvant que vous êtes fiable, notamment par l’intermédiaire d’un courtier, vous êtes plus à même d’obtenir un taux bas.
L’apport personnel, un argument de taille pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier
Il est désormais très complexe de contracter un prêt immobilier sans avoir d’apport personnel. Même si votre courtier est là pour défendre votre dossier et négocier en votre faveur.
Il s’agit d’un pourcentage exigé sur le montant total demandé. Ce pourcentage peut varier en fonction du prix de vente, de votre revenu, mais aussi du contexte financier du marché. La plupart des établissements bancaires demandent au moins 10 %, mais il n’y a pas vraiment d’encadrement. Chacun est donc libre d’exiger l’apport personnel qu’il souhaite.
Néanmoins, plus il se révèle élevé, plus vous serez en mesure d’obtenir un taux immobilier réduit. Il démontre que vous disposez de revenus suffisants pour rembourser la somme prêtée dans les temps. Votre capacité à épargner n’est plus remise en cause.
Il existe plusieurs façons de se constituer un apport personnel. D’abord, les économies personnelles ou l’épargne qui sont les plus classiques. Vous pouvez également justifier d’un prêt-relais, d’un prêt à taux zéro (PTZ), d’un prêt épargne logement (PEL) ou un prêt Action logement (PAL).
Toutefois, aucune loi n’oblige un emprunteur de disposer automatiquement d’un apport personnel lors de la demande d’un crédit immobilier. Si vous vous retrouvez dans ce cas, faire appel à un courtier immobilier augmentera vos chances de contracter un financement.
Votre projet immobilier influence le taux d’intérêt
Cela peut paraître vraiment surprenant que ce genre d’élément puisse conditionner le taux immobilier. Pourtant, la banque s’intéresse à votre projet immobilier par rapport à votre situation. Admettons que votre achat se porte sur un bien qui peut facilement se revendre du fait de ses caractéristiques. L’établissement prêteur proposera alors un taux plus bas qu’un immobilier jugé peu intéressant.
La durée du remboursement du prêt
C’est un moyen d’obtenir un taux de prêt immobilier plus ou moins bas. Plus l’emprunt a une durée de remboursement longue, plus le taux immobilier est élevé. Ainsi, un crédit de 10 ans présentera un taux plus bas que celui d’un de 25 ans.
Cela s’explique d’une part, soit par une somme d’argent plus minime et donc pouvant être plus rapidement remboursée. D’autre part, cela peut venir du fait que l’emprunteur dispose de revenus importants et d’un capital déjà avancé. Le risque de défaillance de remboursement du financement se révèle alors moindre. Selon votre cas et du contexte, il peut être plus ou moins intéressant de privilégier :
Là encore, mieux vaut passer par un courtier immobilier. Vous aurez toutes les informations nécessaires vous permettant d’opter pour la solution qui vous sera adaptée.
La souscription à d’autres produits
Comme l’argument de la fidélité, souscrire à des produits que propose la banque peut être une autre technique. Cela permet en outre de fidéliser le client et c’est dans l’intérêt des deux parties. Vous y gagnez en bénéficiant d’une baisse de taux et vous avez accès à de nouveaux services ou produits avantageux. Et le créancier profite d’une meilleure rentabilité de ce qu’il offre.
Faites appel à votre courtier pour déterminer si cela en vaut la peine. Surtout au niveau de l’assurance emprunteur que vous pourrez choisir ailleurs et qui représente une part non-négligeable dans le TAEG.
Le taux d’intérêt dans sa globalité
Martelons le encore et encore, le taux nominal ne conditionne pas à lui seul le montant de l’opération. Les cotisations des assurances et les frais de dossier rentrent aussi en considération. Ces différents éléments composent le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), le juge de paix à apprécier lorsqu’on étudie une offre de crédit. A titre d’exemple, la souscription d’une assurance auprès d’un autre établissement peut occasionner une baisse du TAEG et par voie de conséquence une diminution du coût de l’emprunt.
Déposez votre dossier de crédit immobilier pour évaluer votre projet ; un courtier Artemis Courtage va vous guider et consolider votre dossier auprès des banques et des assurances.
Guide : Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
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