TOUS LES CRÉDITS IMMOBILIERS SE RESSEMBLENT-ILS ?
Guide : les crédits immobiliers se ressemblent-ils ?
Artémis courtage
Que l’on se lance dans sa première acquisition pour devenir un fameux primo-accédant, ou dans un nouveau projet immobilier pour un investissement ou une résidence secondaire, il est tentant d’attribuer beaucoup de valeur au taux du prêt immobilier proposé par sa banque.
Si cette variable est un paramètre important d’un engagement qui vous accompagnera sur de nombreuses années, ce n’est pourtant pas le seul, voire pas le plus important, selon votre situation personnelle et votre projet.
Les prêts immobiliers des banques en ligne sont-ils différents de ceux des banques de réseau traditionnelles ?
Ces dernières années, les banques en ligne, initialement cantonnées à une offre de comptes courant et d’épargne, ont progressivement développé une offre de prêts, d’abord à la consommation, et désormais sur les dossiers immobiliers.
Toutefois, cet élargissement de leur gamme n’est pas encore comparable aux possibilités offertes par les acteurs traditionnels du marché, qu’ils soient généralistes ou spécialisés.
Ainsi, à moins que votre besoin ne corresponde au cas général d’un prêt amortissable classique, sans ou avec peu d’endettement préalable, et que vous n’ayez pas d’intérêt à analyser votre éligibilité à d’éventuels dispositifs d’emprunts accompagnés de type prêt à taux zéro (ptz) ou défiscalisant (type dispositif « pinel »), mieux vaut vous tourner vers un réseau expérimenté voire un courtier en prêt immobilier.
Pourquoi dois-je être aussi vigilant aux conditions générales qu’au taux de mon crédit immobilier ?
Dans la même logique d’un prêt « sur mesure », les conditions de contraction d’un prêt sont tout aussi importantes que le simple taux nominal que vous obtiendrez auprès de votre banque.
Ainsi, la souplesse de votre prêt est-elle à étudier : aurez-vous la possibilité d’effectuer des remboursements partiels ? sous quelles conditions ? de reporter un certain nombre de mensualités ou de les moduler à la baisse, ou à la hausse ?
Les crédits immobiliers se ressemblent-ils si vous vous engagez sur une durée de 15, 20 voire 25 ans ? Votre situation évoluera forcément à moyen ou long terme et un crédit souple dans ses modalités sera garant d’une adaptation aux différentes étapes de votre vie, notamment à vos capacités de remboursement. L’analyse de votre situation professionnelle et familiale est essentielle pour vous décider.
Les crédits immobiliers se ressemblent-ils que j’achète dans le neuf ou l’ancien ?
Bien que la plupart des transactions s’opèrent sur de l’immobilier ancien, vous pouvez choisir de faire construire votre maison ou d’acquérir un appartement sur plan.
Cette acquisition dite en vefa (vente en l’état futur d’achèvement) implique des modalités de prêt spécifiques.
En effet, des fondations à la livraison, le promoteur sollicitera un paiement échelonné allant, dans le cas d’un appartement, de 35 % de la valeur du bien à 70 % lorsque murs et toiture sont achevés puis 95 % à l’achèvement à proprement parler de la construction, les 5% finaux étant dus au moment de la remise des clefs.
Ces étapes peuvent courir sur plusieurs mois voire, dans certains cas plus d’une année.
Un courtier en prêt immobilier saura faire correspondre le financement à votre besoin, notamment en vous proposant de régler, ou pas, les intérêts afférents à chaque tranche de prêt au fil des appels de fonds.
Astuce
Mais vous pouvez aussi choisir un report total de mensualité, capital et intérêts compris, jusqu’à l’entrée dans le bien, par exemple pour ne pas cumuler ce remboursement avec un loyer en cours.
De même, vous pouvez préférer rembourser capital et intérêts au fil de l’eau et des montants successifs débloqués sur votre enveloppe de prêt.
Puis-je financer ma nouvelle acquisition avant d’avoir vendu mon bien immobilier actuel ?
Là encore, le recours à un courtier en prêt immobilier est opportun : spécialiste formé et certifié dans son domaine, il saura vous orienter vers la solution de crédit-relais, seul ou accompagné d’un prêt amortissable classique, la plus adaptée à votre profil.
En effet, tous les prêts-relais ne se ressemblent pas, certains étant limités à 12 mois quand d’autres vous laissent 2 ans pour finaliser la vente de votre bien.
De même, les conditions de contrepartie, c’est-à-dire le pourcentage de la valeur du bien cédé accepté en montant de prêt relais, sont différentes d’une banque à une autre : 60 % pour certaines, 80 % pour d’autres…
Sur un bien évalué à 300.000 € ou 400.000 €, et selon que vous aurez à payer ou non les intérêts courus, la différence peut avoir un impact non négligeable sur votre budget.
Aussi, que vous soyez primo-accédant ou envisagiez une nouvelle acquisition, achetiez dans le neuf ou l’ancien, avec ou sans apport personnel, déposez votre demande de dossier auprès d’un courtier Artemis Courtage. Vous récolterez de précieux conseils pour ne pas perdre d’argent par simple ignorance d’un montage dont vous pouvez bénéficier.
Guide : les crédits immobiliers se ressemblent-ils ?
Artemis Courtage – Courtier en prêt immobilier