PROFITEZ DE LA BAISSE DES TAUX D’INTÉRÊT !

Le taux d’intérêt fixe le montant des mensualités à rembourser après l’obtention d’un crédit immobilier. Il est donc important de profiter de la baisse des taux quand cela s’opère.

Il fait ainsi partie des éléments déterminant pour le choix du prêt à souscrire, de la banque et de votre courtier, partenaire qui facilitera la concrétisation de votre projet immobilier.

Des chiffres historiques atteints en 2021

L’achat d’un premier logement et l’investissement locatif n’ont jamais été aussi accessibles. Après un taux moyen de 1,13 % début 2021, le taux d’intérêt est progressivement en baisse.

D’ailleurs, il atteint une valeur historique de 1,05 % au mois de juillet et prolonge son maintien en septembre. Comme indiqué, il s’agit ici, d’une moyenne, toute durée confondue. La valeur de ce coefficient varie selon le profil et la mise en avant de votre dossier.

Certains emprunteurs arrivent même à obtenir un taux de 0,5% grâce à notre accompagnement de courtage. En plus de la tendance de la baisse des taux d’intérêt, les durées de prêt bancaire n’ont jamais été aussi longues.

Bon à savoir : aujourd’hui, les crédits accordés s’étendent majoritairement sur une durée de 20 à 25 ans. Vous désirez investir dans l’immobilier locatif ? La banque privilégiera plutôt un financement sur 20 ans.

Tout cela participe à la réduction des coûts des mensualités du crédit immobilier.

Qu’est-ce qui peut justifier une baisse des taux d’intérêt ?

L’évolution des taux immobiliers reste constante : le pourcentage varie en fonction de nombreux paramètres. 

Les taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) viennent déterminer le niveau des taux d’intérêts qu’affichent les établissements bancaires. Ainsi, s’ils sont faibles, les taux immobiliers le seront également. Cela permet d’éviter une inflation trop conséquente dans les pays européens.

Si la concurrence reste forte entre les différentes banques, elles ont tout intérêt à gagner une clientèle. En proposant une baisse de ce pourcentage, cela permet d’attirer des clients. Ou du moins, de garder celles qu’elle a déjà. En effet, le changement de banque se produit souvent lors d’une recherche de crédit immobilier. Or, une banque qui fidélise sa clientèle, aura plus de chance de générer du bénéfice avec l’achat de produits.

Une hausse de l’immobilier va forcément limiter le nombre de ventes. Le besoin de compenser pour que ce marché reste prospère se traduit par une baisse des taux.

Vous êtes intéressé par les logements anciens, plutôt que neufs ? Cela implique souvent des travaux de rénovation pour être conforme aux dernières normes. Pour faire sauter le pas, l’État a mis en place un éco-prêt à taux zéro, ce qui permet de rénover plus facilement.

Les taux d’intérêt bas : qu’est-ce que ça permet ?

Le fait que les taux restent bas permet une certaine stabilité du marché immobilier. En fait, cela évite que la vente de biens ne se réduise et incite les ménages à souscrire à un financement.

Cela encourage alors les Français à prévoir un projet immobilier, malgré le fait que les prix de vente aient augmenté. Cela se ressent surtout au niveau de l’ancien, car il est majoritaire sur le marché.

De même, le fait que les taux d’intérêt restent bas, permet au taux d’usure de ne pas augmenter. Ce taux annuel effectif global ne peut être dépassé lorsque la banque fixe le sien. Rappelons que ce pourcentage regroupe tous les frais liés à l’emprunt. On y retrouve donc les intérêts, le coût des assurances, les frais de dossier… Cela évite donc de se retrouver avec des taux démentiels, comme ceux dans les années 1990 qui paralysaient le marché immobilier.

Un taux d’intérêt diminué permet de réduire les mensualités des emprunteurs. Cela conduit donc à un pouvoir d’achat plus élevé et un taux d’endettement moins élevé. De plus, un taux d’intérêt plus bas pourra permettre d’allonger la durée de prêt. Même s’il augmente à partir des crédits de plus de 15 ans, le capital emprunté peut être étalé pour avoir des échéances moins importantes.

Malgré une hausse, les taux restent toujours bas

En effet, les taux d’intérêt restent toujours bas malgré leur remontée en mai 2022. En observant l’historique de leur évolution, on se rend compte que jusqu’en 2011, le pourcentage était trop peu avantageux. Comme il s’élevait à 5 %, les ménages se montraient moins enclins à demander un prêt. Ou même pire, si l’on prend l’exemple des années 80-90 où il pouvait se montrer ridiculement haut : 19 %. 

En mai 2022, le taux moyen des intérêts s’élève à 1,5 %. Bien qu’on soit loin du record de 2021, on reste toutefois en dessous des 2 %. D’autant plus qu’il est toujours possible de négocier ce taux à l’aide d’un courtier.

La Banque centrale européenne préfère se montrer prudente et ne pas ouvrir les vannes sous peine de noyer l’économie. Une hausse progressive permet d’étaler cette augmentation tout en faisant face à l’inflation.

Le nombre de prêts accordés également en baisse

Malmené par la crise sanitaire et les confinements successifs pendant les deux années passées, le dynamisme ainsi que les prix du secteur immobilier reprennent progressivement.

Toutefois, les organismes de crédit ont restreint le nombre de souscriptions octroyées, peu importe le type de prêt bancaire : prêt à taux zéro, prêt action logement, prêt épargne logement, prêt in fine, prêt relais, prêt amortissable, prêt d’accession sociale (aussi appelé PAS)…

Le resserrement est inévitable à cause de l’insécurité économique actuelle. Chaque dossier de demande de prêt des ménages est donc étudié minutieusement par les établissements financiers.

Pour éviter toute mauvaise conséquence financière, certains critères sont tout particulièrement examinés :

·       L’apport personnel : plus vous disposez d’un apport personnel important (qui peut provenir de vos économies), plus vous avez des chances de voir votre prêt accordé. Un minimum de 10% d’apport est recommandé.

·       La somme qui vous reste à vivre : de nos jours, le taux d’endettement peut aller jusqu’à 35%. La banque qui vous proposera un taux bas prendra en compte le montant qu’il vous restera pour vivre après déduction de vos charges et fixera votre capacité d’emprunt. Si vous êtes souvent à découvert, cela prouve que vous ne pourrez pas gérer un remboursement sur une longue durée. Or, la banque veut limiter les risques d’insolvabilité, ce qui est plutôt logique.

·       La fréquence de vos découverts bancaires.

L’établissement peut également évaluer la faisabilité de votre projet. Si le bien que vous convoitez est facilement louable ou revendable, elle sera plus encline à accorder un crédit.

La bonne préparation de votre dossier de prêt est donc impérative pour éliminer les risques d’opposition et l’importance du coût du crédit.

En outre, un très bon profil emprunteur sera plus à même d’obtenir un prêt, ainsi qu’un meilleur taux, plutôt qu’une personne aux revenus plus modestes. Bien sûr, ce barème change en fonction de la région, comme la France connaît une grosse disparité salariale selon l’emplacement. C’est d’ailleurs en ce sens, qu’il vaut mieux privilégier une banque régionale, plutôt que nationale.

En fait, le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF), qui émettait des recommandations, les a transformées en nouvelles obligations. Cette autorité surveille l’état financier français et a pour objectif d’encourager la croissance économique. Avec les dernières obligations, elle a ainsi limité la durée des crédits immobiliers à 25 ans, avec un taux d’endettement de 35 %. Cependant, le HCSF autorise les banques à déroger à ses règles. La condition est que cela reste à 20 % des dossiers de demande de financement.

Le taux d’usure est en partie responsable des rejets de dossiers. Même si son objectif est de protéger les particuliers des abus, un effet ciseaux se fait ressentir. En effet, certains profils ne peuvent emprunter malgré leurs revenus, car ce TAEG comprend les frais d’assurance. Celle-ci peut devenir vite onéreuse si la personne a un âge plus avancé ou qu’elle exerce un métier considéré comme “risqué”. Par exemple, un couple de retraités pourra se voir exclu d’un crédit immobilier, car les frais d’assurance seront plus élevés à cause de leur âge.

Si vous effectuez votre premier achat immobilier, vous pouvez trouver de nombreux conseils dans notre guide d’achat immobilier.

Nous avons tout à fait les compétences pour vous aider à construire votre dossier.

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