INTÉRÊTS D’EMPRUNT
Lorsque vous remboursez le montant emprunté pour acheter votre appartement ou maison, il faudra aussi verser une somme mensuelle qui correspond aux intérêts d’emprunt. Autrement dit, pas de crédit immobilier souscrit sans intérêts ! C’est de cette façon que l’établissement prêteur ou la banque se rémunèrent, peu importe le type d’emprunt.
Tout emprunteur est soumis à une règle générale : plus la durée de votre remboursement sera longue, plus les intérêts seront plus importants. Parfois, ils dépassent largement le coût originel de vos achats. Autrement dit, ils coûtent plus cher que le montant initial emprunté. Pour éviter toute mauvaise surprise, prenez le temps de bien lire la section consacrée à l’intérêt du prêt immobilier avant la signature du contrat de souscription.
Qu’est-ce que l’intérêt d’emprunt ?
L’intérêt d’emprunt désigne la somme que vous versez, en plus du montant emprunté pour financer votre acquisition immobilière. En d’autres termes, c’est le mode de rémunération propre à la banque ou à l’établissement prêteur.
En effet, l’organisme qui accepte de vous avancer de l’argent souhaite certainement une indemnisation à hauteur du risque qu’il prend. C’est la raison pour laquelle les taux d’intérêt immobilier sont différents en fonction de la somme demandée et du profil de l’emprunteur.
Voici quelques notions à retenir :
- Plus vous souhaitez emprunter de l’argent, plus la durée de remboursement sera longue.
- Moins votre profil est sûr, plus la banque voudra compenser son risque avec un intérêt élevé.
L’inverse est tout aussi réel, c’est-à-dire que pour certains établissements bancaires, un profil avec de hauts revenus qui emprunte sur une durée moindre a parfois droit à un taux plus intéressant.
Intérêts d’emprunt : comment fonctionnent-ils ?
La plus grande partie de l’intérêt dû à la banque sera versée lors de la première moitié de la durée du crédit. Concrètement, cela veut dire que :
- durant les premières années, la proportion d’intérêt de crédit immobilier est supérieure à celle du capital remboursé.
- Durant les dernières années, les mensualités comportent moins d’intérêts, ensuite, plus du tout lors de la dernière phase du prêt.
Qu’en est-il du montant des intérêts ?
S’il est vrai que le montant des intérêts de prêts immobiliers diminue à mesure que l’emprunteur rembourse son capital, cela ne signifie pas pour autant (et comme c’est parfois le cas) que la totalité de l’intérêt de crédit immobilier est versée dès le début du prêt.
Le montant de ces intérêts est en réalité calculé selon le taux du prêt et le montant qu’il reste à payer. En revanche, ceci explique le fait que le montant des intérêts soit très élevé au début du remboursement (étant donné que la somme totale à rembourser est importante).
Autre point important à savoir : la durée de remboursement influe également sur le montant de l’intérêt d’emprunt. Autrement dit, plus la durée de votre prêt immobilier est longue, plus vous paierez d’intérêts de crédit immobilier. En passant de 15 ans à 25 ans par exemple, la différence peut rapidement grimper à quelques dizaines de milliers d’euros.
Quels sont les différents types d’intérêts ?
Il existe essentiellement 4 types d’intérêts d’emprunt immobilier :
- Les intérêts simples : ils sont uniquement calculés sur le capital emprunté.
- Les intérêts composés ou capitalisés : ce sont des intérêts ajoutés à la fin de chaque période de temps pour produire de nouveaux intérêts.
- Les intérêts intercalaires : ils ne sont facturés que si l’emprunteur débloque les fonds de son crédit immobilier en plusieurs fois pour des montants différents à chaque fois (par exemple : pour le cas d’un achat sur plans).
Vous devrez alors négocier avec votre banque afin d’obtenir le meilleur taux d’intérêt selon votre situation et vos charges.
Calculer son intérêt d’emprunt immobilier : pourquoi cette démarche est-elle importante ?
Une fois le bien acquis (résidence principale ou logement destiné à la location), vous devez savoir que les intérêts d’emprunt représentent la plus grande partie du coût d’un prêt immobilier, en plus des frais divers (comme les frais de dossier de prêt et l’assurance emprunteur).
Avec une durée de remboursement relativement longue et un taux d’intérêt élevé, vous risquez de payer votre logement largement au-dessus de sa valeur originelle. Ainsi, bénéficiez de notre simulateur de prêt pour un crédit immobilier pour avoir une vue plus globale de votre projet. À partir de la somme nécessaire et du taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre, calculez le coût total de votre emprunt. Sur notre site, vous pouvez également simuler un rachat de crédit, vérifier votre éligibilité au PTZ ou encore simuler un prêt in fine.